“كل ما تحتاج معرفته عن تمويل المرابحة في البنوك الإسلامية السعودية وكيفية حسابه”

تمويل المرابحة يعد من أبرز الأدوات المالية التي تقدمها البنوك الإسلامية في السعودية، حيث يعتمد على أسس الشريعة الإسلامية، بما في ذلك تجنب الفوائد الربوية. يتيح هذا النوع من التمويل للأفراد والشركات شراء السلع أو الأصول بطريقة شرعية من خلال اتفاق بين العميل والبنك. في هذا المقال، نستعرض مفهوم تمويل المرابحة، وآلية عمله، وكيفية حساب تكلفته بطريقة مبسطة.

كتب محمد سعد – هل سبق وسمعت عن تمويل المرابحة بالبنوك الإسلامية السعودية؟ هل سألت يومًا عن معناه؟ إذًا أنت في المكان المناسب الآن وذلك لأننا بصدد الحديث عن تلك الصورة التمويلية الأشهر بالمملكة العربية والتي تندرج أسفل بند التمويل الإسلامي، ودعونا عبر السطور التالية من مقالنا نوضح لكم أبرز التفاصيل الخاصة بذلك التمويل.

ما هو تمويل المرابحة

التمويل الإسلامي أو التمويل الذي يتفق مع تعليمات الشريعة الإسلامية بالمملكة العربية السعودية يأتي بأكثر من صورة وشكل ومنهم تمويل المرابحة، وإن كنت تريد أن تعرف ما هو هذا النوع من التمويل فهو يعني رغبة شخص بشراء سلعة ما فيلجأ إلى مؤسسة أو مصرف أو أيًا كانت الجهة لتشتريها له وتعيد بيعها له بنسبة ربح مع وعد من العميل بالشراء.

بالطبع يتم ذلك بالشكل الذي يتماشى مع الشريعة الإسلامية ولا يشمل أي ربا أو يقترب منه، بل إنه يضمن حصول العميل على ما يريد وكذلك يحصل البنك على نسبة ربح، ولا يعني الحصول على نسبة ربح أن تلك فوائد، ليس كذلك على الإطلاق ولكن بالفعل يحصل البنك على نسبة من الربح لا تكون فوائد أو ما شابه ذلك، بل إن الأمر أشبه بالبيع.

طريقة حساب التمويل في المرابحة

الآن وبعد أن تعرفنا على أسلوب تمويل المرابحة في الاقتراض الإسلامي سيكون من المهم أن نعرف كيف يمكننا حساب ذلك النوع من التمويل، وهناك بعض الخطوات التي بها نحصل على بعض المعلومات والتي منها ما يلي:

• مبلغ التمويل الحقيقي = إجمالي مبلغ التمويل – مبلغ المقدم.

• قيمة أرباح البنك = مبلغ التمويل الحقيقي أو الفعلي * نسبة الربح * عدد السنوات.

• قيمة إجمالي التمويل = مبلغ التمويل الفعلي + قيمة أرباح البنك.

• قيمة التأمين = مبلغ إجمالي التمويل * نسبة التأمين * عدد السنوات.

• قيمة التمويل بعد التأمين = إجمالي التمويل + قيمة التأمين.

• القسط الشهري لمبلغ التمويل المراد سداده = قيمة التمويل بعد التأمين / عدد السنوات * 12.

مثال على حساب تمويل المرابحة

على افتراض أنك تريد شراء سيارة ولجأت إلى بنك من البنوك الإسلامية لتساعدك في ذلك، وكان مبلغ التمويل ككل 15000 ريال وهو قيمة السيارة، وكان مطلوب منك دفع مبلغ مقدم بقيمة 3000 ريال، وكانت نسبة الربح 5 بالمائة ونسبة التأمين 1 بالمائة، وعدد السنوات المتاحة 4 سنوات.

• نبدأ بحساب مبلغ التمويل الحقيقي = 15000 – 3000 = 12000 ريال.

• قيمة أرباح البنك = 12000* 5% * 4 سنوات = 2400 ريال.

• إجمالي مبلغ التمويل = 12000 + 2400 = 14400 ريال.

• مبلغ التأمين = 14400*1%*4= 576 ريال.

• إجمالي التمويل بعد التأمين = 14400 + 576 = 14976 ريال.

• القسط الشهري المراد داده = 14976 / 4 * 12 = 312 ريال.

ما الفرق بين المرابحة وبين بيوع الأمانة

بما أننا نتحدث عن المرابحة بالبنوك الإسلامية وطريقة حسابها سيكون من الملائم التعرف على الفرق بين المرابحة وبين بيوع الأمانة، وهنا يجب العلم أن المرابحة هي جزء من بيوع الأمانة وأن الأخيرة تضم ثلاث أنواع أو أشكال وهي كما يلي:

• المرابحة: في هذا النوع من التعامل المالي يتم إخبار العميل برأس المال أو ثمن الشراء في البداية ثم يتم إخباره بنسبة الربح أو قيمته.

• بيع الوضيعة: تُسمى ايضًا ببيع الحطيطة أو النقيصة وهنا يخبر التاجر أو البنك المشتري بقيمة رأس المال وما ينقص منه، وهنا يخسر التاجر أو البنك.

• بيع التولية: في هذا النوع يخبر التاجر بقيمة رأس المال أو ثمن البيع في  البداية بدون أي زيادة أو نقص وهنا لا يكون للبنك أو التاجر أي مكسب أو خسارة.

هامش الربح في البنوك السعودية

من الأمور التي كثيرًا ما يجري عليها الكثير من الحديث والسؤال عبر منصات البحث ومن أشهرها جوجل هي هامش الربح بالبنوك السعودية، وهنا يجب العلم أنه لا يمكن الجزم برقم أو نسبة ثابتة كهامش ربح لأن الأمر يختلف من بنك إلى بنك آخر وكذلك يختلف باختلاف شكل القرض ونوعه ورأس المال الخاص به.

في البنوك الإسلامية عادة ما يتم الإعلان عن هامش ربح ثابت ولكنه في بعض الأحيان يمكن أن يزيد أو يقل عن تلك النسبة المحددة وهو ما يرى العلماء والفقهاء أنه لا حرمانية في ذلك.

تمويل المرابحة يعتبر خيارًا مثاليًا لمن يبحث عن تمويل متوافق مع الشريعة الإسلامية. من خلال معرفة آلية الحساب والشروط، يمكنك اتخاذ قرار مدروس يتناسب مع احتياجاتك المالية. للحصول على أفضل العروض،